Ekspert radzi: Uważaj na kredyt z kotwicą

Jednak często propozycje banków są podyktowane własnym dobrze pojętym interesem.

Okazuje się, że grudzień ub.r. był już czwartym z kolei miesiącem, w którym banki ogłaszały i przedłużały promocje, rezygnowały z prowizji, obniżały marże i były gotowe finansować większą niż wcześniej część nieruchomości – wynika z „Rankingu kredytów mieszkaniowych Gold Finance”.

Rozpatrują pozytywnie

Wszystko to w celu przyciągnięcia potencjalnych klientów zainteresowanych wzięciem kredytu na cele mieszkaniowe.

- Co istotne, coraz więcej wniosków kredytowych rozpatrywanych jest pozytywnie, bo w bankach powraca chęć do finansowania nieruchomości. Nowe otwarcie prawdopodobnie będzie widać po wynikach sprzedaży kredytów hipotecznych za IV kwartał 2009 roku – przewiduje Halina Kochalska, analityk Gold Finance.

Więcej umów

Według ostatnich danych Związku Banków Polskich w październiku ub.r. podpisano 18,4 tys. umów kredytowych o wartości 3,73 mld zł.

- To oznacza, że cały rynek kredytów hipotecznych znów zaczyna wracać na wyższe poziomy kilkunastu miliardów złotych kwartalnej nowej sprzedaży – dodaje Kochalska.

Kredyt plus dodatkowe usługi

Według znawców rynku finansowego już początek tego roku przyniesie szereg zmian w ofertach banków.

Okazuje się, że instytucje finansowe opracowują coraz lepsze metody zaoferowania klientowi zaciągającemu kredyt hipoteczny także innych produktów. Daje się zauważyć, że banki coraz częściej proponują nabywcy nie tylko sam kredyt mieszkaniowy, z którego będą miały zyski w postaci prowizji i odsetek. Udzielenie kredytu hipotecznego jest także okazją do zaoferowania klientowi także innych usług finansowych.

Kredyt hipoteczny z kotwicą

- W efekcie kredyt hipoteczny staje się kotwicą, która łączy klienta z bankiem na lata, i to nie tylko poprzez spłatę raty. Banki przeszły od nieśmiałego proponowania dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu hipotecznego do konkretnego stawiania sprawy - dostajesz atrakcyjny kredyt, ale w zamian bezwzględnie: - przenosisz wynagrodzenie na określone konto VIP lub Prestiż do naszego banku i nie może to być mniej niż 2 tysiące złotych miesięcznie – tłumaczy Kochalska.

Nie są to pojedyncze przypadki. Z „Rankingu kredytów mieszkaniowych Gold Finance” wynika, że takie propozycje składa np. BZ WBK.

Klient otrzyma kredyt na zakup wymarzonego lokum jeśli założy konto i przeniesie wpływy do Polbanku, Euro Banku czy DB PBC. Także PKO BP stawia warunek udzielenia kredytu hipotecznego polegający na założeniu rachunku Aurum lub Platinum z dostępem elektronicznym i korzystaniu z karty kredytowej.

- To tylko niektóre z przykładów, jak zmienia się podejście banków do kredytu hipotecznego. Z dodatkowych usług nie da się ot tak zrezygnować, bo banki zastrzegają, że wówczas marża odsetkowa po prostu wzrośnie. Na dowód, że nie są to czcze zapowiedzi, informują klienta ile może stracić – dodaje analityk Gold Finance.

Korzyści dla banku W efekcie bank poza zyskami z kredytu ma również korzyści, jakie niesie bieżąca obsługa finansów klienta: pobiera opłatę za konto, za kartę do konta, ewentualną kartę kredytową, nalicza opłaty za przelewy i zlecenia, prowizję od transakcji bezgotówkowych wykonywanych kartami w sklepach i punktach usługowych itd. Jak wiemy, są to niekiedy znaczące kwoty.

W ten sposób banki z rosnącą determinacją realizują politykę wykorzystania kredytu hipotecznego do zdobycia i przywiązania do siebie klienta innymi zyskownymi usługami.

Najważniejsze jednak, aby potencjalny kredytobiorca miał świadomość zachodzących zmian.

Co nowego w kredytach hipotecznych

•- W Polbanku w złotych można pożyczyć 95 proc. wartości nieruchomości, we frankach 85 proc., a w euro 90 proc.

•- ING Bank Śląski od grudnia sfinansuje w złotych 90 proc. wartości inwestycji zamiast wcześniejszych 80 proc.

•- GE Money Bank (po fuzji z BPH) obniżył marżę dla kredytów do euro o 0,7 pkt proc. Minimum to 2,95 proc., a maksimum 5,05 proc. Prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 3,5 proc. można częściowo zamienić na ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do pracy lub od ryzyka utraty stałego źródła dochodu wskutek utraty pracy.

•- Lukas Bank kredytujący wyłącznie w złotych obniżył marże dla kredytów do 90 proc. wartości nieruchomości o 0,2 pkt proc. Zamiast wcześniejszych 2,4 proc. dla kwot do 300 tys. zł i 2,3 proc. powyżej 300 tys. zł.

•- Deutsche Bank obniżył marże kredytów hipotecznych do 1,5 proc. Promocja nosi nazwę "5 lekkich lat" i dotyczy kredytów w kwocie minimum 400 tys. zł lub ich równowartości w euro.

•- Bank Millennium znów pozwala się targować. Negocjacje możliwe są dla kwoty kredytu powyżej 300 000 zł.

(Na podst. Rankingu kredytów mieszkaniowych Gold Finance)