Kredyt hipoteczny - o czym należy pamiętać

Po pierwsze musimy zdecydować w jakiej walucie chcemy się zadłużyć - w złotówkach, we frankach albo w euro. Trzeba również zastanowić się, jak długo będziemy spłacać kredyt i jakie typy rat wybierzemy - malejące czy stałe. Drugi etap to porównanie ofert banków. Oprócz oprocentowania złoży się na niego wiele innych elementów m.in.: prowizja, cesje z polis ubezpieczeniowych, potencjalny koszt wcześniejszej spłaty, itd.

Kiedy juz zdecydujesz w jakim banku chcesz zaciągnąć kredyt, musisz złożyć wniosek. Aby to zrobić, potrzeba szeregu dokumentów. Dotyczą one z jednej strony osób przystępujących do kredytu (przede wszystkim chodzi o dokumenty wskazujące na wysokość dochodów), z drugiej natomiast celu kredytowania oraz zabezpieczenia kredytu (najczęściej nabywanej nieruchomości).

Po złożeniu wniosku trzeba czekać na decyzję kredytową. Oprócz proponowanych przez bank: oprocentowania, prowizji itp. będzie ona zawierać warunki podpisania umowy kredytowej.

Trzeba pamiętać, że decyzja kredytowa nie jest równoznaczna z umową i może się zmienić jeszcze przed jej podpisaniem (np. z uwagi na nowo dostarczone dokumenty, których treść odbiega o danych zawartych we wniosku kredytowym). Oznacza to również możliwość negocjowania proponowanych przez bank warunków cenowych, szczególnie jeżeli odbiegają od wcześniej ustalonych.

Zanim podpiszesz umowę kredytową, dobrze jest się z nią wcześniej zapoznać. Najlepiej wziąć ją kilka dni wcześniej tak, by mieć czas na analizę jej treści. Dobrze jest przeczytać ją uważnie. Sprawdzić, czy nie zawiera żadnych nieakceptowalnych warunków. Nie należy się bać prościć o wyjaśnienie wszelkich niezrozumiałych zapisów.
Podstawowym wymogiem podpisania umowy kredytowej jest, oprócz uiszczenia wszelkich wymaganych opłat również, w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym przedstawienie aktu notarialnego kupna - sprzedaży oraz wniosku o wpisanie hipoteki na rzecz banku.

Z kolei w przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym chodzi przede wszystkim o przedstawienie dokumentu tzw. cesji wkładu budowlanego. Rodzaj wymaganych do wypłaty dokumentów może się zmieniać w zależności od specyfiki danego kredytu i indywidualnych wymogów banku.
Opcja zmiany waluty kredytu w trakcie trwania umowy kredytowej jest niezmiernie ważna. Dzięki niej kredytobiorca ma możliwość reakcji na zmiany kursów walut. Kiedy przewalutować kredyt? Warto zastanowić się nad tym, gdy oprocentowanie naszego kredytu walutowego zbliży się do oprocentowania kredytów złotowych.

Decydując się na to posunięcie warto przeliczyć koszty tego przedsięwzięcia , czyli prowizji za przewalutowanie, sporządzenie aneksu do umowy, zmiana wpisu hipotecznego, konieczność złożenia nowych dokumentów potwierdzających wysokość i źródło uzyskiwanego dochodu (wzrost miesięcznej raty kredytu zwykle pociąga za sobą konieczność ponownej oceny zdolności kredytowej).