Leczenie za granicą

Wykupienie polisy ubezpieczenia kosztów leczenia i następstw nieszczęśliwych wypadków przed wyjazdem na zagraniczny urlop może okazać się wyjątkowo trafną inwestycją finansową. Przede wszystkim dlatego, że pozwala na ochronę tego co najważniejsze - zdrowia i życia. Nie bez znaczenia jest również fakt, iż polisa zabezpieczy naszą kieszeń przed niespodziewanym, z reguły dużym wydatkiem, który musielibyśmy ponieść w związku z opieką medyczną.
Nie każda jednak firma ubezpieczeniowa w kierowanej do klienta ofercie proponuje zakres ubezpieczenia, pozwalający na spokojny i bezpieczny pobyt za granicą. Dlatego też tak istotna wydaje się szczegółowa analiza warunków ubezpieczenia jeszcze przed podpisaniem umowy. Najlepiej odwiedzić kilku ubezpieczycieli, porównać zakres proponowanej ochrony, zapoznać się ze świadczeniami, które gwarantuje zakład ubezpieczeń i ustalić, czy w przypadku nagłego zachorowania lub też nieszczęśliwego wypadku możemy liczyć na pomoc przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej, który pomoże nam bezpośrednio na miejscu i pokryje koszty związane z opieką medyczną.

Zakres ubezpieczenia

Analizując ofertę poszczególnych zakładów ubezpieczeń należy przyjąć, iż przedmiotem ubezpieczenia są:
- koszty leczenia ubezpieczonego, który przebywając za granicą musiał bezzwłocznie poddać się leczeniu w związku z nagłym zachorowaniem
- następstwa nieszczęśliwych wypadków, które zaistniały poza granicami kraju
Pojęcie kosztów leczenia, a ściślej mówiąc zakres odpowiedzialności danego towarzystwa za skutki zdarzeń objętych ochroną , z reguły ustalane są indywidualnie przez poszczególnych ubezpieczycieli. Jest natomiast grupa świadczeń medycznych, za które większość firm przyjmuje zobowiązanie finansowe. Do grupy tej należą wydatki poniesione za granicą z tytułu:
- zabiegów i badań laboratoryjnych
- pobytu w szpitalu, leczenia i zabiegów operacyjnych
- zakupu niezbędnych lekarstw i środków opatrunkowych
- transportu chorego z miejsca wypadku lub nagłego zachorowania do szpitala lub ambulatorium
- sprowadzenia chorego do kraju, jeżeli takie zalecenie wyda lekarz prowadzący leczenie za granicą. Niektóre zakłady pokrywają także koszty utrzymania i noclegów osób towarzyszących choremu oraz sprowadzenia zwłok do kraju, zajmując się między innymi zorganizowaniem spraw związanych z transportem
Analogiczne zasady postępowania obowiązują w sytuacji, gdy leczenia wymagają następstwa nieszczęśliwych wypadków.
W zakresie ubezpieczenia występuje jednak również szereg wyłączeń, o których ubezpieczający powinien wiedzieć przed podpisaniem umowy. Ubezpieczyciel nie przyjmie bowiem odpowiedzialności, a tym samym nie pokryje kosztów opieki medycznej, jeżeli choroba wystąpiła już przed wyjazdem za granicę, a w trakcie wyjazdu odczuwalne są jej skutki. Trudno spodziewać się, że zakład ubezpieczeń zapłaci za opiekę związaną np. z ciążą.
Wyłączeniu podlegają również epilepsja i nerwica. To samo dotyczy skutków zdarzeń, jakie powstaną w następstwie używania przez ubezpieczającego alkoholu, środków psychotropowych lub narkotyków.

Suma i składka

Składkę ubezpieczeniową firmy ustalają biorąc pod uwagę okres, na który umowa zostanie zawarta. Nie bez znaczenia dla wysokości składki jest kraj pobytu, jak również wysokość sumy ubezpieczenia. Jest ona ustalana w dolarach amerykańskich, w zależności od wariantu ubezpieczenia.
Składka podana jest z reguły w obcej walucie, ale podlega przeliczeniu na złotówki według kursu waluty obcej, ustalanej przez Prezesa Narodowego Banku Polskiego, obowiązującego w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia. Każdy z ubezpieczycieli kształtuje zarówno wysokość sumy ubezpieczenia (z reguły wynosi ona od 10 tys. do 60 tys. USD, w zależności od firmy), jak i składki indywidualnie.

Jeżeli zachorujemy

Gdy nagle zachorujemy lub zdarzy się nieszczęśliwy wypadek - musimy starać się o uzyskania pomocy lekarskiej. W przypadku zorganizowanego wyjazdu turystycznego, pilot wycieczki powinien udzielić nam niezbędnych informacji, które pozwolą na skorzystanie z zawartej umowy ubezpieczenia, a tym samym na zapewnienie prawidłowej opieki medycznej.
Jeżeli zachorujemy w trakcie indywidualnego wyjazdu, musimy we własnym zakresie - korzystając z posiadanej polisy - starać się o zapewnienie opieki medycznej.
Konieczne jest także uzyskanie stosownej dokumentacji lekarskiej stwierdzającej:
- rozpoznanie choroby uzasadniającej konieczność udzielenia niezwłocznej pomocy,
- potrzebę hospitalizacji,
- zakup leków.
O ile jest to możliwe, wszelkie dowody związane z nagłym zachorowaniem lub nieszczęśliwym wypadkiem należy zabezpieczyć, w celu uzasadnienia roszczenia kierowanego pod adresem ubezpieczyciela. Szczegółową procedurę dalszego postępowania określi ubezpieczyciel po powrocie poszkodowanego do kraju. Może bowiem powstać sytuacja, że na zlecenie zakładu ubezpieczeń, poszkodowany zostanie zobowiązany do poddania się badaniu przez lekarza wskazanego przez firmę ubezpieczeniową lub też obserwacji klinicznej.

Kto i kiedy zapłaci

Za poniesione wydatki związane z leczeniem poza granicami kraju zapłaci ubezpieczyciel w takim zakresie, jaki wynika z postanowień zawartej umowy. Może to nastąpić w walucie obcej, za pośrednictwem zagranicznego przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej lub też bezpośrednio na konto bankowe szpitala bądź innej placówki medycznej. Z taką sytuacją mamy do czynienia wówczas, gdy poszkodowany nie zapłacił należności za świadczoną opiekę medyczną przed powrotem do kraju.
Jeżeli natomiast chory ureguluje bezpośrednio na miejscu wszelkie ciążące na nim zobowiązania, ubezpieczyciel - na podstawie przedłożonych rachunków - dokona ich refundacji w walucie polskiej, stosując do przeliczenia wartości średni kurs walut obcych, ustalony przez Prezesa NBP według stanu na dzień ustalenia odszkodowania.
Odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 30 dni od daty zgłoszenia roszczenia. Jeżeli jednak wyjaśnienie wszystkich okoliczności istotnych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wysokości odszkodowania nie jest możliwe, świadczenie wypłaca się w terminie 14 dni od daty wyjaśnienia tych okoliczności, przy założeniu, że bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel wypłaca w terminie 30 dni od daty zgłoszenia roszczenia.
Należy także pamiętać, iż wysokość i rodzaje przysługujących świadczeń ustala się na podstawie związku przyczynowego pomiędzy zdarzeniem a jego skutkiem, w zakresie zawartej umowy ubezpieczenia.
Dokonując wyboru ubezpieczyciela nie należy kierować się wyłącznie wysokością składki, którą musimy zapłacić przy wykupieniu polisy. Może okazać się bowiem, że niska składka ograniczona odpowiedzialność ubezpieczyciela, a tym samym zawężona ochrona naszego zdrowia i życia. Konieczne jest zatem zapoznanie się z treścią ogólnych warunków ubezpieczenia tak, aby przed wyjazdem na wakacje każdy z nas miał świadomość na co może liczyć.