Sprawdzajmy oprocentowanie rzeczywiste

Większość osób zainteresowanych kredytem porównuje wysokość rat lub całkowite koszty. Często nie zdajemy sobie jednak sprawy, że aby uzyskać pełną informację dotyczącą przyszłego zadłużenia, powinniśmy pytać o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). - Oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia bowiem zarówno wysokość odsetek, innych kosztów, jak i wartość pieniędzy w czasie - twierdzi Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors.

- Dla przykładu, jeśli porównamy dwa kredyty roczne na kwotę 10 000 złotych, jeden z nich będzie miał oprocentowanie wynoszące 15%, nie wymagając płacenia prowizji. Aby uzyskać drugi, trzeba będzie jednak zapłacić 3% prowizji przy niższym oprocentowaniu, wynoszącym 9,66%.

Jeśli policzymy, ile łącznie oddamy bankowi, okaże się, że w obu przypadkach zapłacimy podobnie - 831 złotych (suma odsetek i prowizji). Jeśli jednak weźmiemy pod uwagę RRSO, kredyt z prowizją będzie dla nas dużo mniej korzystny. - Jego oprocentowanie rzeczywiste jest wyższe, gdyż z 831 złotych kosztów 300 złotych (prowizja) trzeba oddać bankowi już w momencie zaciągania kredytu. Przy takim samym koszcie pożyczoną kwotą możemy więc dysponować krócej - tłumaczy Sadowski, Expander.

RRSO pozwala więc bardzo dokładnie porównać oferty. Jak jednak interpretować jego poziom? - Przede wszystkim mylące jest to, że oprocentowanie rzeczywiste rośnie lub spada nie tylko pod wpływem zmian kosztów. Różne RRSO mają kredyty z takim samym oprocentowaniem i prowizją, ale innym okresem kredytowania. Na przykład oprocentowanie rzeczywiste kredytu na kwotę 10 000 złotych z oprocentowaniem 10% i prowizją 3% w przypadku 2-letniego okresu kredytowania wynosi 13,9%. Taki sam kredyt, ale udzielony na rok ma oprocentowanie wynoszące 17% - wyjaśnia główny analityk Expandera.

Warto także dodać, że RRSO jest niemal zawsze wyższe od zwykłego oprocentowania. Uwzględnia bowiem nie tylko odsetki, ale również prowizję. RRSO kredytów bez prowizji zazwyczaj są również wyższe od oprocentowania nominalnego. Dlaczego? - Przyczyną jest uwzględnianie również czasu, przez który możemy dysponować kwotą, jaką pożyczyliśmy.

Oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdy dług byłby spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy przez np. cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy. Gdy jest spłacany w miesięcznych ratach, to całą kwotę dysponujemy krócej niż rok, co podwyższa RRSO - mówi Jarosław Sadowski.