Wszystko o autocasco

Polisę autocasco wykupuje średnio jedynie co trzeci kierowca! Przy wypłacie odszkodowania z polis AC, często dochodzi do nieporozumień.

1. Czym się różni polisa autocasco (AC) od ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (OC)?

- AC dotyczy jedynie właściciela pojazdu. Ubezpieczenie to chroni samochód w razie kradzieży i uszkodzenia. Natomiast OC chroni zdrowie i życie poszkodowanego w wypadku. Dodatkowym wyróżnikiem jest, że polisę OC musi mieć każdy posiadacz pojazdu, natomiast ubezpieczenie AC jest dobrowolne i zależy od decyzji właściciela pojazdu. Jest ono bowiem ubezpieczeniem dobrowolnym.

Pamiętajmy też, że mamy dwa rodzaje AC - w pełnym i ograniczonym zakresie. W pełnym zakresie dostaniemy odszkodowanie za skradzione i uszkodzone auto. Ograniczone AC obejmuje odszkodowanie, np. tylko za skradziony samochód lub tylko za uszkodzenia. Szczegóły ochrony znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczeń.

- Od wielu czynników: wartości pojazdu, jego marki (im częściej jest ta marka kradziona, tym wyższa składka), typu auta (więcej zapłacimy za kabrio, mniej za sedana), miejsca zamieszkania, wieku i od tego, czy kierowca często ma stłuczki, wypadki. Nazywany to przebiegiem szkodowości.

3. Jak się ustala wartość pojazdu?

- Wartość pojazdu powinna być ustalana w oparciu o ogólnie akceptowane programy wyceny np. Eurotax, Infoekspert czy katalogi PZMot.

4. Czy klient może się nie zgodzić, jeśli wartość auta została zawyżona lub zaniżona?

- Pamiętajmy, że AC jest umową dobrowolną, a jej warunki muszą odpowiadać obu stronom. Jeśli zatem firma podaje wartość pojazdu, a kierowca się z tym nie zgadza, jedna ze stron może zrezygnować z zawarcia ubezpieczenia.

5. Co ma zrobić kierowca, jeśli jego auto zostało uszkodzone w czasie kolizji czy wypadku, i naprawiono je z polisy OC sprawcy. Czy musi o tym powiadomić ubezpieczyciela?

- Nie musi. Ale przy przedłużeniu czy wznowieniu istniejącej polisy, trzeba będzie ponownie określić wartość auta. Wtedy należy powiadomić ubezpieczyciela o zdarzeniu, bo może ono mieć wpływ na wartość samochodu.

6. Czy firma może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli kierujący spowodował wypadek, a jego prawo jazdy straciło ważność?

- Tu w grę wchodzą dwie sytuacje. Jeśli prawo jazdy straciło ważność, bo kierowca nie wymienił go na czas, firma nie ma podstaw do odmowy wypłaty odszkodowania. Kierujący nie stracił kwalifikacji. Jeśli jednak prawo jazdy przestało być ważne, bo jego przedłużenie było uwarunkowane np. wizytą u lekarza (dokument wydany na określony czas), to firma może odmówić odszkodowania. Lekarz mógł przecież orzec, że stan zdrowia danej osoby, nie pozwala na prowadzenie samochodów.

7. A jeśli kierujący był nietrzeźwy?

- Jeśli kierowca był pod wpływem alkoholu czy narkotyków, ubezpieczyciel zawsze odmówi odszkodowania. Przy czym niektóre firmy wpisują w umowach ,,po spożyciu alkoholu'' a inne - ,,nietrzeźwy". W pierwszym przypadku kierujący, u którego stwierdzi się już 0,2 promila jest pozbawiany odszkodowania, a drugim - powyżej 0,5 promila. Jeśli jednak dojdzie do wypadku, a winy za jego spowodowanie nie ponosi nietrzeźwy kierujący, to może on otrzymać odszkodowanie z polisy OC sprawcy.

8. Czy brak ważnych badań technicznych, może być powodem odmowy wypłaty odszkodowania?

- Tak, ale nie w każdym przypadku. Tylko wtedy, jeśli stan techniczny mógł mieć bezpośredni wpływ na szkodę. A więc, jeśli np. auto poruszało się po drodze. Jeśli natomiast zostało skradzione na parkingu czy też tam uszkodzone przez inny pojazd, stan techniczny nie miał tu wpływu. Wtedy firma powinna wypłacić odszkodowanie.

9. Zmotoryzowany zostawił w aucie dokumenty, np. dowód rejestracyjny. Czy w razie kradzieży pojazdu, dostanie odszkodowanie?

- W tym wypadku ubezpieczyciel zawsze odmówi wypłaty odszkodowania, bo dokumenty ułatwiają legalizację auta. Z papierami można go łatwo sprzedać, wyjechać nim za granicę itp.

10. Co mamy zrobić, jeśli zgubiliśmy jeden z oryginalnych kluczyków?

- By uniknąć kłopotów z ewentualnym odszkodowaniem, powinniśmy powiadomić o tym pisemnie firmę ubezpieczeniową, pytając jednocześnie, czy w tej sytuacji, nadal udziela ona ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli jest potwierdzenie, oznacza to, że w naszej sytuacji nic się nie zmieniło. Możemy też korzystając z profesjonalnego zakładu, dokonać przezbrojenia czy też wymiany zamków i innych zabezpieczeń, aby w ten sposób mieć dwa oryginalne kluczyki. Wtedy nie musimy zawiadamiać zakładu ubezpieczeń o zgubieniu kluczyka.

11. Czy niezapłacenie w terminie jednej z rat AC, może być powodem odmowy wypłaty odszkodowania?

- Tak. Jeśli zmotoryzowany nie opłaci raty AC w terminie, wtedy polisa traci ważność. A więc ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

12. Czy firma może potrącić tzw. udział własny?

- Tak, jeśli w umowie jest zapis, że w razie kradzieży ubezpieczyciel potrąca udział własny. Udział własny wynosi najczęściej od 5 do 20 procent wartości odszkodowania. Możemy jednak wykupić polisę bez udziału własnego. Najczęściej kosztuje to więcej o ok. 5 procent składki. Wtedy ubezpieczyciel wypłaci pełne odszkodowanie.

13. Czyli trzeba dokładnie czytać umowę i pytać o znaczenie zapisów?

- Bezwzględnie tak, szczególnie poznać obowiązki klienta. Tam mogą znajdować się różnego rodzaju zapisy, które wpływają na utratę całego lub części odszkodowania. Przykładowo niektóre towarzystwa zastrzegają, że nie wypłacą odszkodowania, jeśli zmotoryzowany, np. przekroczył prędkość i wtedy doszło do wypadku z winy posiadacza AC. Zwróćmy też uwagę na sposoby naprawy szkody. Czy w razie kolizji lub wypadku z naszej winy, to my wybieramy sposób naprawy: ,,Warsztat'' czy ,,Naprawa gotówkowa''. Czy też decyzja w tej sprawie będzie należała do ubezpieczyciela Jeśli czytając umowę lub warunki ubezpieczenia, niektóre punkty wzbudzą naszą wątpliwość, zdecydujmy się na innego ubezpieczyciela.

14. Co obok zapisów umowy jest ważne, aby szybko dostać odszkodowanie?

- Gdy zawieramy umowę AC, przekażmy agentowi wszystkie niezbędne dane dotyczące przeszłości samochodu. tzn. czy został sprowadzony z zagranicy, czy wcześniej był uszkodzony, czy brakuje oryginalnych kluczyków itp. Informacje te powinny być wpisane do wniosku ubezpieczonego. Wtedy firma nie będzie miała podstaw do odmowy wypłaty odszkodowania.