Gdzie pożyczymy najtaniej

- Obecnie w bankach walka toczy się już o dziesiąte części procenta - zapewnia Maciej Kossowski, niezależny doradca finansowy Expandera. - To oznacza, że coraz bardziej liczą się pozacenowe atuty ofert, m. in. prowizje, zasady wyliczania zdolności kredytowej, zakres akceptowanych dochodów i paleta celów inwestycji.

Nadal jednak oprocentowanie pozostaje najbardziej istotnym parametrem. Nawet niewielkie różnice przekładają się przy kredytach mieszkaniowych na tysiące złotych oszczędności.
Fakt ten był też powodem, który skłonił doradców Expandera do wskazania banków oferujących najtańsze kredyty w dwóch najpopularniejszych walutach, złotówkach i frankach szwajcarskich. Zamieszczamy je w tabeli obok.

- Nasi doradcy wyłaniając banki z najtańszymi kredytami - tłumaczy Radosław Ochrymowicz, niezależny doradca finansowy Expandera - założyli, że klient chce pożyczyć 100 tys. zł. Sprawdzili jakie oprocentowanie zaoferują banki w trzech przypadkach: przy wkładzie własnym 20, 40 i 60 proc. Bank, w którym suma stawek oprocentowania w tych przypadkach była najniższa, wygrywał.
Doradcy Expandera nie brali przy tym pod uwagę rocznych promocji - na przykład niższej marży do końca września br. w Nykredit BH czy niższego oprocentowania przez pierwsze trzy lata w Deutsche Banku PBC. Wzięli zaś pod uwagę stawki oprocentowania dostępne w oddziałach Expandera.

- Jak zwykle radzimy - dodaje Ochrymowicz - aby przede wszystkim zwracać uwagę na marżę, a więc na to co bank dolicza do tzw. stopy bazowej WIBOR dla złotowych kredytów, czy LIBOR, dla kredytów w walutach obcych. Różnice w oprocentowaniu są minimalne i często wynikają tylko z przyjęcia dwóch różnych stóp bazowych.
Chodzi o to, że obecnie inaczej niż jeszcze przed kilkoma miesiącami, krótsze stopy z rynku międzybankowego są wyższe niż stopy dłuższe, bo rynek nie oczekuje już wzrostu stóp. W tej sytuacji bank, który ustala oprocentowanie na bazie aktualnego WIBOR-u 6-miesięcznego, będzie miał przewagę nad bankiem, który opiera się WIBOR-ze 3-miesięcznym (przy takiej samej marży w obu przypadkach).
- Banki znają już tę kalkulację - zauważa Ochrymowicz - Dlatego w ramach konkurencji o każdy punkt bazowy zmieniają zasady konstrukcji oprocentowania. Starają się je dopasować do aktualnej sytuacji na rynku. Ostatnio zrobiły to np. PKO BP i Millennium.
Najtańszy kredyt w złotówkach
1. Bank Pekao SA
2. Bank Zachodni WBK
3. PKO BP
4. Nykredit Bank Hipoteczny
5. Bank Ochrony Środowiska
Najtańszy kredyt we frankach szwajcarskich
1. Millennium
2. Bank BPH
3. GE Money Bank
4. mBank
5. BOŚ