Kredyt konsolidacyjny. Czterokrotnie niższa rata

Takie możliwości daje konsolidacja zadłużenia. Efekt obniżenia raty najczęściej wynika z wydłużenia okresu spłaty. W wyniku konsolidacji koszt kredytu może się jednak istotnie zwiększyć.

Kredyt konsolidacyjny zwykle jest zaciągany po to, aby zamiast kilku rat kredytowych płacić tylko jedną, niższą niż suma poprzednich. Oferta kredytów konsolidacyjnych nie jest zbyt duża. Obecnie posiada ją mniej niż połowa banków, które udzielają pożyczek gotówkowych.

Expander przeanalizował ofertę kredytów konsolidacyjnych dla osoby, która chce spłacić trzy pożyczki gotówkowe i zadłużenie na karcie kredytowej. Założono, że:

- klient chce skonsolidować zadłużenie w kwocie 20 tys. zł i rozłożyć je na 60 rat równych; składa się na nie: zadłużenie na karcie kredytowej (5 tys. zł) oraz trzy kredyty gotówkowe na sumę odpowiednio: 3 000 zł, 4 000 i 8 000 zł (kwota do spłaty)

- oprocentowanie karty wynosi 19%, a kredytów odpowiednio 18%, 15% i 14%

- okres pozostały do spłaty kredytu na kwotę 3 000 zł wynosi 6 miesięcy, kredytu na 4 000 zł wynosi rok, kredytu na 8 000 zł wynosi dwa lata, a zadłużenia na karcie kredytowej - rok

Najatrakcyjniejszy kredyt na spłatę starego zadłużenia klientowi z tego przykładu oferuje Citibank. Jego całkowity koszt wynosi 7 063 zł. Na tę kwotę składa się: koszt odsetek, prowizja i opłata przygotowawcza.

W Getin Banku klient będzie musiał ponieść z tytułu zaciągnięcia kredytu koszt na poziomie 14 329 zł. W tym przypadku, oprócz wymienionych elementów, na koszty kredytu składa się także suma składek ubezpieczeniowych.

Mimo tak znacznych różnic w wysokości kosztów kredytu, raty w każdym banku są stosunkowo niewielkie, co wynika z dość długiego okresu spłaty - 5 lat. W najtańszym Citibanku rata wynosi 435 zł, a w najdroższym - Getin Banku - 563 zł.

Gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, miesięcznie musiałby płacić raty wynoszące w sumie 1732 zł. Zatem, nawet w przypadku wyboru najdroższego kredytu konsolidacyjnego obniżyłby ratę trzykrotnie.

Takie rozwiązanie może być bardzo pomocne, gdy osoba spłacająca różne pożyczki znajdzie się w trudnej sytuacji (np. straci część dochodów) i nie będzie w stanie regulować rat na dotychczasowym poziomie.

Wydłużenie okresu kredytowania, które spowodowało znaczny spadek wysokości miesięcznych obciążeń w naszym przykładzie ma jednak negatywne konsekwencje. Kredyt konsolidacyjny będzie spłacany znacznie dłużej, a więc koszt odsetek znacznie wzrośnie. W sytuacji, gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, to od momentu, gdy rozważa konsolidację, do czasu uregulowania wszystkich długów zapłaciłby 2 239 zł odsetek.

Tymczasem zaciągając kredyt konsolidacyjny będzie musiał ponieść kilkakrotnie wyższe koszty. Nawet jeśli wybierze kredyt w Citibanku, gdzie oprocentowanie wynosi zaledwie 9,99%, to i tak odsetki wyniosą aż 5 627 zł. To jednak nie wszystko. Przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych banki naliczają prowizje, które mogą przekroczyć 1000 zł. Ponadto dwa banki - Volkswagen Bank direct i Getin Bank - wymagają opłacania ubezpieczenia, którego koszt w tym drugim wynosi aż 1775 zł.

W rezultacie w najtańszym banku koszt kredytu konsolidacyjnego będzie blisko trzykrotnie wyższy, a w najdroższym aż sześciokrotnie wyższy niż koszt związany ze spłatą zobowiązań na dotychczasowych warunkach.

(Na podstawie materiałów Jarosława Sadowskiego, Katarzyny Siwek z Expandera)